豁免利益 Waiver Benefit

在保险合同中约定的特定情况发生后，如投保人或被保险人因 (TPD / Critical illness / Death) 残疾、患病、身故等原因无法继续支付保费时，保险公司将不再要求投保人支付后续的保费，但保险合同仍然保持有效1。

这项利益可以分为两种类型：

1. 投保人豁免保费 Payor waiver：当投保人完全丧失劳动能力时，保险公司豁免其后应交的保费，保障被保险人的权益仍然有效。例如，如果父母为子女购买保险，父母丧失劳动能力后，保险公司将不再要求支付保费，但子女的保险保障仍然存在2。

2. 被保险人豁免保费 Life Assured waiver：当被保险人自己丧失了劳动能力后，余下未交的保费可以豁免，保险合同继续有效2。

保费豁免是一种人性化的保险功能，它为保单增加了额外的保障层次，确保在投保人或被保险人遭遇不幸时，保险保障不会因为无法支付保费而中断。选择保险产品时，了解和考虑是否包含保费豁免利益是非常重要的。

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MRTA（递减式房屋贷款保险）

Moorgate Reduce Term Assurance 马来西亚常见的 #房屋贷款保险，在借款人因死亡或终身残疾而无法偿还房屋贷款时，保险理赔用于偿还剩余的房屋贷款。以下是MRTA的功能和缺点：

功能：

• 递减保额：#MRTA 保额随着时间的推移和房贷余额的减少而递减，直到贷款期限结束时减至零1。

• 一次性支付：MRTA的保费通常是一次性支付的，而且很多购房者会选择将这笔费用加入贷款中2。

• 银行为受益人：如果借款人去世或终身残疾，保险金将直接支付给银行，以清偿未偿还的房屋贷款2。

缺点：

• 保额递减：由于保额是递减的，如果房屋贷款的利率上升，可能会出现保额不足以支付剩余贷款的情况1。

• 家人无法获得现金利益：由于银行是受益人，家人在借款人去世或终身残疾后，无法从中获得任何现金利益2。

• 利率波动风险：如果MRTA的计算利率低于房屋贷款的实际利率，长期利率上涨可能导致实际未偿贷款高于预计，家人可能需要偿还余额2。

选择 #MRTA 时，需要考虑这些潜在的缺点，并根据个人的财务状况需求决策。